У каждой страховой компании, работающей с физическими лицами, есть продукт для страхования квартир. Казалось бы, что там: купил страховку и все, квартира застрахована. Можно выбрать по цене или по известности названия компании…
Но на самом деле, «под капотом» скрываются совершенно разные продукты, с разным наполнением. Поэтому, чтобы не разочароваться в идее страхования, хочу рассказать и сравнить три коробочных продукта от разных компаний, показав их с разных сторон.
Это будут «Квартирный экспресс-конструктор» (КЭК) от Зетта-Страхования, «Моя квартира» от Ингосстраха и «Метражи» от Страхового дома ВСК.
Квартирный экспресс-конструктор (КЭК) от Зетта-Страхования.
Бюджетный продукт, стоимостью от 2800 до 6000 рублей, в зависимости от выбранного варианта. В него включены конструктив (несущие стены), отделка и оборудование, движимое имущество и гражданская ответственность.
| Конструктивные элементы | Отделка и оборудование | Движимое имущество | Гражданская ответственность | Стоимость полиса в год |
| 3 000 000 | 550 000 | 350 000 | 300 000 | 2800 |
| 5 000 000 | 600 000 | 500 000 | 600 000 | 3600 |
| 6 750 000 | 800 000 | 650 000 | 800 000 | 4800 |
| 7 200 000 | 1 300 000 | 800 000 | 950 000 | 6000 |
Набор рисков – стандартный, но риск «Гражданская ответственность» обрезана, в нее включены только 4 риски: пожар, взрыв, авария инженерных систем, залив. Т.е., если будет нанесен вред соседу каким ни будь ИНЫМ способом, то компания платить не будет.
Компания выплатит только 90% от рассчитанной суммы убытка. В полисе так и прописано — «франшиза 10% от суммы ущерба».
Сам ущерб считается с учетом износа и за вычетом годных остатков. Есть лимит выплаты по отделке – он равен отношению страховой суммы к площади квартиры. Т.е., в варианте 6, страховая сумма равна 600 000 рублей. Если в квартире 40 метров, то максимальная выплата за помещение, скажем, 10 кв. м будет: 600 000/40 *10 = 150 000 рублей.
Но и на эту сумму есть свои подлимиты. Например, на стены приходится 23%, и в эти же деньги входит и встроенная мебель (например – кухонный гарнитур или шкаф-купе). Т.е., если залив был на кухне и кухонный гарнитур и стены безнадежно испорчены (а больше ничего не пострадало), то максимально насчитают 34 500 рублей, а выплатят только 31050 рублей.
Из плюсов:
- можно страховать квартиры, которые сдаются в аренду, без повышения тарифа;
- нет ограничений на возраст дома, в котором находится квартира;
- можно страховать квартиру с деревянными перекрытиями и даже с печным отоплением.
Ну и стоимость. За 6000 рублей, можно застраховать квартиру на 9 300 000 рублей, и если дом «сложится» в результате сильного пожара или «хлопка» газа, владелец застрахованной квартиры получает приличную сумму на руки.
Так же – отличный вариант для квартир с бюджетным ремонтом, которые сдаются в аренду.
Существенный минус – выплаты гарантированно не хватит на ремонт.
Продукт «Моя квартира» от Ингосстраха.
Стандартный пакет рисков. Так же, за дополнительные деньги можно включить риск «Атмосферные осадки» и военные риски.
Риск «Атмосферные осадки» – это то, что нужно для жителей верхних этажей, особенно в старых домах. Потому что кровля иногда протекает, а стандартным пакетом этот случай не покрывается, практически во всех компаниях это исключение.
Хорошее покрытие по риску «Гражданская ответственность» – входит любой непреднамеренный вред, нанесенный третьим лицам.
Огромный плюс – то, что компания не учитывает «годные остатки» в пределах помещения, где произошло повреждение отделки. Ну, т.е., если в результате залива испорчены 3 метра обоев, то компания все равно будет считать, что необходимо переклеивать всю комнату. В результате, сумма выплат за одно и то же повреждение значительно выше, в сравнении с другими страховыми компаниями.
Но, разумеется, есть лимиты по отделке. Это 1% от страховой суммы за 1 кв. метр поврежденного помещения. Т.е., если отделка застрахована на 2 000 000 рублей, повреждения стен/гарнитура на кухне, площадью 10 кв., то максимальная выплата будет 200 000 рублей.
Военные риски, на сегодня, идут под весьма высокий тариф — 0.1% от страховой суммы. Т.е., если страховать двухкомнатную квартиру (в Москве) на 12 500 000 рублей (10 млн – конструктив, 2 млн – отделка, 500 000 – движимое имущество и 1 млн – гражданская ответственность), стоимость страховки без военных рисков будет 13 500 рублей в год, а с военными рисками – уже 25500 рублей.
Из плюсов:
- Адекватная выплата, на которую получится отремонтировать квартиру;
- Нет наценки за страхования арендных квартир;
- Возможность добавить атмосферные риски для квартир на верхних этажах.
- Нормальная цена, если не включать военные риски.
Существенный минус – страховая сумма по отделке должна быть минимум 1 000 000 или выше, чтобы выплата покрыла затраты на ремонт после страхового случая. Средняя стоимость страховки квартиры по этому продукту — 11 000 рублей в год.
На мой взгляд – лучший коробочный продукт в соотношении цена/качество!
Продукт «Метражи» от Страхового дома ВСК.
Очень интересный продукт для тех, кто хочет защитить свое имущество в т.ч. и от военных рисков! Особенностью продукта являтеся отсутствие лимитов по отделке. Т.е., если страховая сумма по полису 500 000 рублей – это максимальная сумма выплаты! В нашем примере с кухней, выплата компенсирует установку нового кухонного гарнитура, но не более 500 000 рублей.
Так же, возможно по отделке сделать «выплату без износа». Она сильно увеличит выплату в тех квартирах, где ремонта не было уже более 5 лет!
Из явных минусов этого продукта – это наценка за верхний этаж, а так же на то, что квартира сдается в аренду.
По стоимости – если берем двухкомнатную квартиру в Москве (10 млн – конструктив, 500 00 – отделка, 500 000 – движимое имущество и 1 млн – гражданская ответственность), не на верхнем этаже, стоимость полиса будет 10 335 рублей.
А если добавляем военные риски, то полис будет стоить 12404 рубля!
Плюсы:
- Лимит выплаты по отделке – страховая сумма;
- Возможность включить опцию «без износа» для тех, у кого в квартире ремонт сделан много лет назад;
- Возможность недорого включить военные риски;
Существенные минусы – сильно вырастает стоимость полиса за верхний этаж, а так же за квартиру, которая сдается в аренду!
Для подбора качественного варианта страхования квартиры для Вас — оставьте заявку в форме ниже: